過払い金が発生する仕組み

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過払い金シミュレーション




　過払い金が発生する仕組についてイメージして頂くため，次のような架空の取引を例に具体的に引き直し計算をしてみました。
　　
　【事例】
　　Ａさんは，７年前（平成１２年１０月１日），サラ金との間で，限度枠５０万円，年２９．２％の利率で契約を結び，初回に限度枠一杯の５０万円を借りました。その後，下表のとおり，毎月５日ごとに２万３０００円を返済しましたが，その都度，１万円ないし２万円を借りていたため，常に限度枠一杯の状態でした。サラ金からは，下表（Ａ）欄の金額を残元金として請求されていました。


　この様な場合に，利息制限法所定の利率年１８％に引き直して計算し直してみると，残元金は下表（Ｂ）欄のようになります。


　　　 　（※）Ｂ欄のマイナス表示は過払い金が発生したことを示しています。
　　　　　　　　　下表では，できる限り単純化してわかりやすくするために過払金に年５％の利息は付していません。

取引日 借入額 返済額 業者請求額（Ａ） 引直計算後の負債額（Ｂ）
利率 残元金 利率 残元金（※）
H12/10/01 500,000 29.2% 500,000 → 18% 500,000
H12/11/05 23,000 29.2% 490,961 → 18% 485,606
H12/12/05 23,000 29.2% 479,711 → 18% 469,770
H12/12/05 20,000 29.2% 499,711 → 18% 489,770
H13/01/05 23,000 29.2% 489,075 → 18% 474,240
H13/01/05 10,000 29.2% 499,075 → 18% 484,240
H13/02/05 23,000 29.2% 488,452 → 18% 468,642
H13/02/05 10,000 29.2% 498,452 → 18% 478,642
H13/03/05 23,000 29.2% 486,617 → 18% 462,251
H13/03/05 10,000 29.2% 496,617 → 18% 472,251
H13/04/05 23,000 29.2% 485,933 → 18% 456,470
H13/04/05 10,000 29.2% 495,933 → 18% 466,470
H13/05/05 23,000 29.2% 484,835 → 18% 450,371
H13/05/05 10,000 29.2% 494,835 → 18% 460,371
H13/06/05 23,000 29.2% 484,106 → 18% 444,409
H13/06/05 10,000 29.2% 494,106 → 18% 454,409
H13/07/05 23,000 29.2% 482,964 → 18% 438,131
H13/07/05 10,000 29.2% 492,964 → 18% 448,131
H13/08/05 23,000 29.2% 482,189 → 18% 431,981
H13/08/05 10,000 29.2% 492,189 → 18% 441,981
H13/09/05 23,000 29.2% 481,395 → 18% 425,737
H13/09/05 10,000 29.2% 491,395 → 18% 435,737
H13/10/05 23,000 29.2% 480,188 → 18% 419,183
H13/10/05 10,000 29.2% 490,188 → 18% 429,183
H13/11/05 23,000 29.2% 479,344 → 18% 412,744
H13/11/05 20,000 29.2% 499,344 → 18% 432,744
H13/12/05 23,000 29.2% 488,328 → 18% 416,146
H13/12/05 10,000 29.2% 498,328 → 18% 426,146
H14/01/05 23,000 29.2% 487,686 → 18% 409,660
H14/01/05 10,000 29.2% 497,686 → 18% 419,660
H14/02/05 23,000 29.2% 487,028 → 18% 403,075
H14/02/05 10,000 29.2% 497,028 → 18% 413,075
H14/03/05 23,000 29.2% 485,161 → 18% 395,778
H14/03/05 10,000 29.2% 495,161 → 18% 405,778
H14/04/05 23,000 29.2% 484,440 → 18% 388,981
H14/04/05 10,000 29.2% 494,440 → 18% 398,981
H14/05/05 23,000 29.2% 483,306 → 18% 381,883
H14/05/05 10,000 29.2% 493,306 → 18% 391,883
H14/06/05 23,000 29.2% 482,539 → 18% 374,873
H14/06/05 10,000 29.2% 492,539 → 18% 384,873
H14/07/05 23,000 29.2% 481,359 → 18% 367,567
H14/07/05 10,000 29.2% 491,359 → 18% 377,567
H14/08/05 23,000 29.2% 480,544 → 18% 360,339
H14/08/05 10,000 29.2% 490,544 → 18% 370,339
H14/09/05 23,000 29.2% 479,709 → 18% 353,000
H14/09/05 20,000 29.2% 499,709 → 18% 373,000
H14/10/05 23,000 29.2% 488,702 → 18% 355,518
H14/10/05 10,000 29.2% 498,702 → 18% 365,518
H14/11/05 23,000 29.2% 488,069 → 18% 348,105
H14/11/05 10,000 29.2% 498,069 → 18% 358,105
H14/12/05 23,000 29.2% 487,022 → 18% 340,402
H14/12/05 10,000 29.2% 497,022 → 18% 350,402
H15/01/05 23,000 29.2% 486,348 → 18% 332,758
H15/01/05 10,000 29.2% 496,348 → 18% 342,758
H15/02/05 23,000 29.2% 485,657 → 18% 324,997
H15/02/05 10,000 29.2% 495,657 → 18% 334,997
H15/03/05 23,000 29.2% 483,759 → 18% 316,622
H15/03/05 10,000 29.2% 493,759 → 18% 326,622
H15/04/05 23,000 29.2% 483,004 → 18% 308,615
H15/04/05 10,000 29.2% 493,004 → 18% 318,615
H15/05/05 23,000 29.2% 481,836 → 18% 300,328
H15/05/05 10,000 29.2% 491,836 → 18% 310,328
H15/06/05 23,000 29.2% 481,033 → 18% 292,072
H15/06/05 10,000 29.2% 491,033 → 18% 302,072
H15/07/05 23,000 29.2% 479,817 → 18% 283,541
H15/07/05 20,000 29.2% 499,817 → 18% 303,541
H15/08/05 23,000 29.2% 489,212 → 18% 285,181
H15/08/05 10,000 29.2% 499,212 → 18% 295,181
H15/09/05 23,000 29.2% 488,592 → 18% 276,693
H15/09/05 10,000 29.2% 498,592 → 18% 286,693
H15/10/05 23,000 29.2% 487,558 → 18% 267,934
H15/10/05 10,000 29.2% 497,558 → 18% 277,934
H15/11/05 23,000 29.2% 486,897 → 18% 259,182
H15/11/05 10,000 29.2% 496,897 → 18% 269,182
H15/12/05 23,000 29.2% 485,822 → 18% 250,164
H15/12/05 10,000 29.2% 495,822 → 18% 260,164
H16/01/05 23,000 29.2% 485,112 → 18% 241,139
H16/01/05 10,000 29.2% 495,112 → 18% 251,139
H16/02/05 23,000 29.2% 484,357 → 18% 231,967
H16/02/05 10,000 29.2% 494,357 → 18% 241,967
H16/03/05 23,000 29.2% 482,794 → 18% 222,418
H16/03/05 10,000 29.2% 492,794 → 18% 232,418
H16/04/05 23,000 29.2% 481,981 → 18% 212,961
H16/04/05 10,000 29.2% 491,981 → 18% 222,961
H16/05/05 23,000 29.2% 480,756 → 18% 203,250
H16/05/05 10,000 29.2% 490,756 → 18% 213,250
H16/06/05 23,000 29.2% 479,893 → 18% 193,501
H16/06/05 20,000 29.2% 499,893 → 18% 213,501
H16/07/05 23,000 29.2% 488,857 → 18% 193,651
H16/07/05 10,000 29.2% 498,857 → 18% 203,651
H16/08/05 23,000 29.2% 488,194 → 18% 183,755
H16/08/05 10,000 29.2% 498,194 → 18% 193,755
H16/09/05 23,000 29.2% 487,515 → 18% 173,708
H16/09/05 10,000 29.2% 497,515 → 18% 183,708
H16/10/05 23,000 29.2% 486,422 → 18% 163,418
H16/10/05 10,000 29.2% 496,422 → 18% 173,418
H16/11/05 23,000 29.2% 485,699 → 18% 153,061
H16/11/05 10,000 29.2% 495,699 → 18% 163,061
H16/12/05 23,000 29.2% 484,563 → 18% 142,466
H16/12/05 10,000 29.2% 494,563 → 18% 152,466
H17/01/05 23,000 29.2% 483,800 → 18% 131,791
H17/01/05 10,000 29.2% 493,800 → 18% 141,791
H17/02/05 23,000 29.2% 483,046 → 18% 120,958
H17/02/05 10,000 29.2% 493,046 → 18% 130,958
H17/03/05 23,000 29.2% 481,090 → 18% 109,766
H17/03/05 10,000 29.2% 491,090 → 18% 119,766
H17/04/05 23,000 29.2% 480,269 → 18% 98,596
H17/04/05 10,000 29.2% 490,269 → 18% 108,596
H17/05/05 23,000 29.2% 479,035 → 18% 87,202
H17/05/05 20,000 29.2% 499,035 → 18% 107,202
H17/06/05 23,000 29.2% 488,411 → 18% 85,840
H17/06/05 10,000 29.2% 498,411 → 18% 95,840
H17/07/05 23,000 29.2% 487,372 → 18% 74,257
H17/07/05 10,000 29.2% 497,372 → 18% 84,257
H17/08/05 23,000 29.2% 486,706 → 18% 62,545
H17/08/05 10,000 29.2% 496,706 → 18% 72,545
H17/09/05 23,000 29.2% 486,024 → 18% 50,654
H17/09/05 10,000 29.2% 496,024 → 18% 60,654
H17/10/05 23,000 29.2% 484,928 → 18% 38,551
H17/10/05 10,000 29.2% 494,928 → 18% 48,551
H17/11/05 23,000 29.2% 484,202 → 18% 26,293
H17/11/05 10,000 29.2% 494,202 → 18% 36,293
H17/12/05 23,000 29.2% 483,062 → 18% 13,829
H17/12/05 10,000 29.2% 493,062 → 18% 23,829
H18/01/05 23,000 29.2% 482,289 → 18% 1,193
H18/01/05 10,000 29.2% 492,289 → 18% 11,193
H18/02/05 23,000 29.2% 481,497 → -11,636
H18/02/05 10,000 29.2% 491,497 → -1,636
H18/03/05 23,000 29.2% 479,506 → -24,636
H18/03/05 20,000 29.2% 499,506 → -4,636
H18/04/05 23,000 29.2% 488,893 → -27,636
H18/04/05 10,000 29.2% 498,893 → -17,636
H18/05/05 23,000 29.2% 487,866 → -40,636
H18/05/05 10,000 29.2% 497,866 → -30,636
H18/06/05 23,000 29.2% 487,213 → -53,636
H18/06/05 10,000 29.2% 497,213 → -43,636
H18/07/05 23,000 29.2% 486,146 → -66,636
H18/07/05 10,000 29.2% 496,146 → -56,636
H18/08/05 23,000 29.2% 485,450 → -79,636
H18/08/05 10,000 29.2% 495,450 → -69,636
H18/09/05 23,000 29.2% 484,737 → -92,636
H18/09/05 10,000 29.2% 494,737 → -82,636
H18/10/05 23,000 29.2% 483,610 → -105,636
H18/10/05 10,000 29.2% 493,610 → -95,636
H18/11/05 23,000 29.2% 482,851 → -118,636
H18/11/05 10,000 29.2% 492,851 → -108,636
H18/12/05 23,000 29.2% 481,679 → -131,636
H18/12/05 10,000 29.2% 491,679 → -121,636
H19/01/05 23,000 29.2% 480,872 → -144,636
H19/01/05 10,000 29.2% 490,872 → -134,636
H19/02/05 23,000 29.2% 480,045 → -157,636
H19/02/05 10,000 29.2% 490,045 → -147,636
H19/03/05 23,000 29.2% 478,022 → -170,636
H19/03/05 20,000 29.2% 498,022 → -150,636
H19/04/05 23,000 29.2% 487,372 → -173,636
H19/04/05 10,000 29.2% 497,372 → -163,636
H19/05/05 23,000 29.2% 486,308 → -186,636
H19/05/05 10,000 29.2% 496,308 → -176,636
H19/06/05 23,000 29.2% 485,616 → -199,636
H19/06/05 10,000 29.2% 495,616 → -189,636
H19/07/05 23,000 29.2% 484,510 → -212,636
H19/07/05 10,000 29.2% 494,510 → -202,636
H19/08/05 23,000 29.2% 483,773 → -225,636
H19/08/05 10,000 29.2% 493,773 → -215,636
H19/09/05 23,000 29.2% 483,018 → -238,636
H19/09/05 10,000 29.2% 493,018 → -228,636



　上記事例の場合，取引開始から約５年半が経過した平成１８年２月５日までには残債務がゼロになり，取引開始から７年経過した平成１９年９月５日の時点では２２万円以上の過払い金が発生していることになります（これはあくまで一例です）。





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